假如要保書上不指定受益人，可以嗎？這種不指定的效果是什麼？很多人在要保書上指定「法定繼承人」為受益人，是否可以指定「法定受益人」為受益人？以上問題也許有保戶或業務員會感到疑問。

        理論上，要保人指定或不指定受益人是他的權利，不是義務。既然是權利那表示做也可以，不做也可以。不是他的義務即表示別人不可強制他，因此要保人是可以在要保書上不指定受益人。換個角度來說，保險公司也不可以強制要保人在要保書上必須指定受益人。

        這種不指定受益人的效果如何？我們可以看保險法第一百十三條：「死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人遺產。」由此可知，若要保人未指定「身故時」受益人，則保險金作為被保險人的遺產。換言之，即由被保險人的繼承人來繼承保險金。這時被保險人的繼承人就叫做「法定受益人」。

        但是假如是「滿期時」受益人未指定，則該怎麼辦？我們先看要保書第七項受益人欄：「滿期時，倘無指定時，要保人即滿期受益人。」由此可知，若滿期時受益人未指定，則以要保人為受益人。事實上，我們可以追查滿期時受益人未指定，為何以要保人為滿期受益人的法律根據，依保險法第四十五條的下半段規定：「受益人有疑義時，推定要保人為自己之利益而訂立。」因此，以要保人為滿期受益人是合乎法律精神的。

        也許有人會繼續追問，不指定身故時受益人與指定「法定繼承人」為身故時受益人，這兩者有何區別？這個問題簡單的說，即是：若指定法定繼承人為受益人，則可免於被課徵遺產稅；若不指定則要課稅，雖然都可能由法定繼承人來受領保險金。

        最後談是否可以指定「法定受益人」為受益人，前述法定受益人的意義是要保人未指定受益人時，由法律規定以何人為受益人。而要保人指定法定受益人為受益人，究其內容應算是指定？還是未指定？若說是已指定，但指定卻是「未指定受益人者」，豈不自相矛盾？若說未指定，但形式上卻還有法定受益人，其意義自相牴觸。所以若要保人指定以法定受益人為死亡時受益人，保險公司應不會接受，除非改成法定繼承人。