有人問：「外國人在台灣是否可以買保險？」

        我毫不考慮地答以：「可以。」

        他又問：「非法來台的，或者偷渡者是否也算外國人？」

        這時，我才發現暗藏玄機。硬著頭皮說：「外國人若這樣做，當然還是外國人。」

        他緊接著再問：「這種人是否可以買我國的保險？」

        我仍說：「可以。」

        他還不太放心地問：「真的沒問題？」

        到底有沒有問題呢？

        對這個問題若以常識來判斷，好像非法入境者沒什麼不可以買保險。但再尋思，又好像對違法的人予以保障，似乎不合情理。

        我們對這個問題如果無法依賴常識來判斷，只好翻翻六法全書了，假如可以找到任何法律禁止外國人買保險，這個問題即解決了。

        首先看保險法第三條及第四條的規定。

        第三條：「本法所稱要保人，指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。」

        第四條：「本法所稱被保險人，指於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人。」

        由此可知，保險法對要保人或被保險人並沒有限制必須是本國人。可以說，只要是人即可成為要保人或被保險人。

        但我們還是不大放心，會不會漏掉了其他的規定？

        再進一步，可以查保險法第五節罰則，看看保險公司讓非法入境者購買保險是否會受罰？結果從保險法第一百六十六條到一百七十三條都找不到這種處罰的規定。

        至此，應該可以確定這個問題的答案了。假如還不放心，可以再看保險法施行細則、保險業管理辦法，結果都一樣，發現法律並不禁止。

        好了，說外國人可以在台灣買保險，不管他是否合法或非法入境，應該沒問題。這個問題，正如我們懷疑非法入境者可不可以買衣服穿、買便當果腹一樣。難道賣衣服、食物給人也違反法律？保險也是商品的一種，故除非法律特別禁止，否則原則上販售是沒有問題的。

        此外，從另外一個角度來看，即使法律上保險公司可以賣給外國人保險，不管這個外國人是合法入境或偷渡，這並不意味保險公司在任何情況下都必須出售保險。也就是說，保險公司仍然有權選擇客戶，他可以在核保政策上限制外國人買本國的保險商品，這種限制也一樣合法。就筆者所知，不要說外國人，即使本國人，在台灣的某些地區，例如外島或者理賠率特別高的地方，有些保險公司可能基於道德風險、收費不易、難以理賠調查或難以評估危險等因素而拒絕承保，這種拒絕出售保險也是合法的。

        其實有關這類問題牽涉一個觀念：法律沒有禁止的，一般即是准許。只要循此觀念翻翻法條即可解決問題。

──原載於黃哲真著《壽險法律實務》