美國式退休-完結篇   余聲隆

上期文中提到在美國職場中，年輕時結婚階段在居住的房舍中，依地點與價位上，，美國的山姆叔叔在這方面有插一手！就是規定不管房價的高低，貸款人繳交的每月貸款額不得超過閣下總收入的1/3，用意是每個人除了購屋款項外，還得買各種保險、食物與汽車等等，除了顧及長長30年貸款年限中，借貸人能如期繳交，簽約時約定的數額外，也在銀行與借貸者之間扮演一個重要的平衡角色，主要是為整個社會建立一個健全的財務機構，保障社會的長治久安。

按一般正常的生命推演，合理的運作，在25~35歲時，開始繳交這筆無可迴避的貸款，經過長長30年的歷程，總有一天達到65歲退休年齡的門檻，這樣房舍就紮紮實實地掌握在閣下的手中。在出售後就成為您退休金的一部份，如果您好運些遇到千載難逢的土地昇值，那閣下就「肥」了，而成為美國人所謂的幸運狗，真所謂賺翻了。

如果屋舍沒脫手也毋免驚，環顧家中，孩子都已長大成人，一個一個都離老巢而去，各自在他們人生的灘頭上，父母重啟一段老爹老媽式的生命旅程，這偌大的空巢-有前院、有後院、或許後院中又有一個國平社區式的有機菜園，菜園邊又有一個摩登的私人泳池。這時候體力也不堪支撐那些粗重的房舍修理，只好搬到比原來房舍較小的″長青社區″去發展了。在這幢大宅出售前，美國也像英、法、加拿大等西方國家一樣，政府為了照顧老人與銀行等貸款機構，共同推出了一個名叫″反向貸款″的計策，幫助退休老人把繳完貸款的房舍賣給銀行，而銀行就依合約的年限付給屋主一筆錢，使它變成退休老人收入的一部份，這個過程要經過合法評估師，對房舍依地價、地段做出一個雙方都能接受的數字。反正買賣雙方都依約定的條件而簽約，誰都不吃虧，誰也沒有佔到什麼便宜，而且有政府作保，這樣的安排，既合情又合理也不捲入任何的騙局或圈套，對這樣的安排來說，山姆叔叔真是做了一樁大善事，聽說台灣也正要推行這樣完美的制度，讓老人過個安詳的老年，也好讓″啃老族″對父母辛勤一輩子的房產死了動歪腦筋的念頭！

至於老人的保健部份，我們前文中曾指出每個人的職場中從薪資裡扣繳12/100的健保儲蓄金，這部份便依照每個人的″社安號碼″所有的記錄而由政府支付美國人退休後醫療帳單的80/100，剩下的20/100就由個人去買保險支付了，原則上醫療費用由個人的戶頭去支應，用完後由國家接手、政府也依個人所屬的宗教團體或慈善機關來處理老人的保健支付，其中關於″視覺″、″聽覺″與″牙齒″的保健是完全由個人負責的。美國雖屬世界一強，但也不幸阮囊羞澀而″