保單也要停損！

( 2014/04/07 理財專欄作者 黃逸強 )

曉玲失業在家幾個月了，雖然是單身粉領，但休息久了還是感覺到經濟的壓力，尤其是年後幾張保單都要繳費，她才開始注意到自己怎麼有這麼多保單，當初很多都是人情保，說實在也不是很清楚買了些什麼，正好抽空來整理一下。

什麼是主約，什麼是附約

一般人會覺得保單厚厚一本，裡面都是條款一堆文字，看起來很生澀難懂，買了後就收到抽屜裡，下次有朋友介紹新商品時又被說服了，買了後又把保單收起來。很少有人會做一個清單，條列自己買了些什麼、保障多少和保費多少，也很少有盡責的業務員會幫客戶做這件事。

通常保單的架構有主約和依個人需求加買附約。主約一般是指終身壽險，可以再附加醫療、防癌、意外及豁免保費等等。終身壽險就是繳費20年，停止呼吸後可以領的一筆錢，也可以說是給家人的安家費。

如果被保險人是家裡的經濟支柱，這個保額至少要年薪的十倍或是家庭負債總額，這樣一旦出事才能給家裡一個保障。曉玲是單身女性，保額就不需要太高，因為這筆錢自己用不到，萬一走了當做棺材本就夠了。

保單停損的方式

保單不是死的，是可以拆開也可以調整的，也是一種有價證券，短期的周轉不靈可以用保單去貸款。曉玲A公司有買終身壽險，B公司和C公司都有，很明顯就是重複購買，如果繼續繳很痛苦的話，有幾個辦法可以解套。

一、直接解約。如果剛買沒幾年又沒有一堆附約，就直接解約。有人會捨不得繳那麼多錢都泡湯，只拿一點錢回來，但想想往後還要繳十幾年，會卡更多的錢，要保障可以買定期壽險，便宜又靈活。保險的意義是用最少的錢買最大的保障，不是用來存錢的，除非你很有錢另當別論。

二、減額繳清。以當時的保單價值準備金，扣除相關費用後去計算。也就是說不用再繳交保費的狀況下保障期間不變，只是降低原有的保障額度。要注意主約減額繳清後附約效力存在與否，要看附約的保單條款。

三、辦理展期。和減額繳清一樣都是不用再繳保費，但辦理展期保險後，和減額繳清不同的是，保額仍然維持不變，只是保障期間縮短。

四、降低保額。假設一百萬的終身壽險年繳保費要4萬元，降低保額到10萬，保費只要4千元。至於是否會影響附約的額度，這牽涉到核保規定，最好找業務員或向客服中心詢問。

製作保險清單定期檢視

投資理財不能懶，用Excel表格做一張保險清單，載明保險內容、保額、保費及年期，可以一目了然自己保障有多少，定期拿出來看一下有沒有要調整的。碰到有業務員推銷時，也可以比較一下看是否有那個需求，不要衝動亂買一推保險。

隨著時代的進步，保險公司推陳出新，各式各樣的保單永遠買不完，沒有一張保單能包山包海的。如果保障涵蓋很廣，保費一定不便宜，要找到符合自己需求和預算的保單才是最重要的。

每一張保單代表的是一份承諾、一種責任，業務員要善加告知的義務，投保人也有責任要詳細了解自己的權益。與其痛苦的停損，不如買的時候謹慎評估。

經濟指標三 貨幣升貶，該怎麼計算漲跌幅？

作者：林奇芬

節錄《窮人追漲跌，富人看趨勢》p.71 -p.74
理財秘技一 貨幣升貶，該怎麼計算漲跌幅？

一般人平常很少注意匯率問題，只有出國旅行換外幣時，才會感受到匯率升貶的影響。舉例來說，如果去年1月，1美元可兌換30元新台幣，那麼一趟美國旅行預估花2000美元的話，等於是60000元新台幣。但是如果今年1月，1美元可兌換35元新台幣，表示需要花70000元新台幣，才能換到2000美元。由於今年要用更多的新台幣換取等額的美元，就表示這段期間美元升值、新台幣貶值了。

從上述的例子可知，匯率是一個相對關係，就像翹翹板的二端，當一個貨幣升值時，代表的是另一個貨幣貶值。而匯率永遠是動態的關係，沒有貨幣永遠升值，也沒有貨幣永遠貶值。由於目前國際市場以美元為主要貨幣，因此，我們要掌握的是，各國貨幣與美元之間升值或貶值的趨勢，以及波動的價格區間。能掌握這二個原則，對於個人理財、消費，都會有不小的幫助。

全世界貨幣，都跟美元兌換

目前全球最主要的國際貨幣是美元，因此，各國貨幣是升值還是貶值，大多是看美元與該貨幣的關係而定。由於大多以1美元兌換多少外國貨幣來表示，因此，兌換數字越大表示美元升值、外幣貶值，數字越小表示美元貶值，外幣升值。例如，以1美元兌30元新台幣為基準，若近期1美元兌28元新台幣（數字變小），表示美元貶值、台幣升值，若1美元兌32元新台幣（數字變大），表示美元升值、台幣貶值。

從前面的計算公式可知道，當美元貶值代表新台幣升值。而以美元為基準，所計算的貨幣升貶幅度，與以新台幣為基準，所計算的貨幣升貶幅度，會有一些差異。

交叉匯率該怎麼算

國際貨幣報價主要是與美元的兌換關係，而其他二種貨幣彼此之間的兌換關係，則根據與美元的交叉匯率來換算。例如，1美元兌30元新台幣，同時1美元兌換95日圓，表示，新台幣與日圓的交叉匯率為3.167。

歐元、澳幣匯率，報價方式不同

由於美元是國際主要貨幣，大部分的匯率表示方式，多是以1美元兌換多少其他貨幣來表示，如1美元：30新台幣，或是1美元：95日圓，此稱為間接報價。但是，國際金融市場上，有四種貨幣的匯率表示方式卻相反，例如，歐元、英鎊、澳幣、紐幣等，採取直接報價。一般呈現是1歐元：1.3美元，或是1澳幣：1.03美元。由於呈現方式與大部分貨幣相反，投資人要特別注意。

舉例來說，2013年3月初時，歐元1.3033，新台幣29.55，這通常代表1歐元兌換1.3033美元，1美元兌29.55新台幣，所以，歐元兌新台幣的匯率是38.513。

和前幾年歐元大漲年代相比，目前歐元已經貶值不少。舉例來看，2008年7月，歐元兌美元匯率最高達1.6039，當時台幣匯率為30.59，換算下來歐元兌新台幣為49.06元。若2008年去法國玩花2000歐元，等於98,120元新台幣。如果2013年3月去法國玩，由於歐元貶值、台幣升值，只需要77,026元新台幣，省下快2萬元，可多買一個包包了。